农村互联网金融 开放与合作引领未来

三农纵横 11 互联网金融
       

       近日,中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下称《意见》),《意见》的出台为互联网金融正名,也为其优胜劣汰、创新发展提供了保障。

       当前农村金融发展缓慢的主要原因在于以下两个方面:一是对于金融机构,农村小额贷款的风险控制方式与商业银行针对工商企业的风险控制方式相同,操作一笔10万元的贷款和操作一笔10亿的贷款从操作程序上、成本上没有太大的差异,银行因而不愿做小额信贷,此外农民缺少贷款抵押物,难以满足银行的风控要求;二是对于农民来说,传统金融机构贷款利率高、手续繁琐,无法满足其金额小、频次高的贷款需求,而且传统金融机构在农村网点较少、作风传统,服务效果不理想。

       事实上,根据印度和孟加拉的经验,以及茅于轼教授在山西等地的调查结论,农民的信用很好,坏账率不超过3%,农村金融是有极大地发展潜力的。目前,看到其巨大市场空间的互联网企业都已纷纷投身这一蓝海之中,传统农村金融机构的服务转型刻不容缓。

       由于互联网的特性,互联网+金融可以轻松弥补金融机构农村网点少、金融服务缺位的问题,但互联网本身并不能自动满足银行风控体系的要求。如何解决资金借贷风险管控的难题,依靠银行体系自身基本是无解的,唯有开放与合作是问题解决的关键!

       当前,社会上主要存在三类三农服务企业,包括以村村乐、大北农、新希望、诺普信为代表的三农服务商,以一亩田、惠农网、京东、淘宝为代表的电子商务企业,以宜信、蚂蚁金服、开鑫贷、翼龙贷为代表的互联网金融企业,这些企业多年来深深根植于农村生产、流通、消费领域,积累了海量的农户交易数据。这些数据如今变成了企业重要的资产——大数据资源。

       对于农村金融机构来说,在自身数据不足以支撑农户信用评估要求,每笔贷款完全依靠线下人工核查成本又过高无法承担的情况下,寻求外部数据支持建立互联网信用评估机制就是问题的解决之道,即通过互联网的连接,形成资金与信用相分离,实现农村金融领域又一次社会化分工。

       以大北农集团为例,其提供的“农银贷”就是一款资金与信用相分离的优质农村互联网金融产品。大北农是我国著名的农业高科技企业,其构建了我国最完整的生猪养殖服务生态圈,提供包括饲料、动保、疫苗、种猪、生物饲料、种业、植保等全方位服务闭环,并借助于农信云和农信商城收集用户各类电子交易数据,形成用户大数据资源,从而构建用户信用评估体系。农银贷就是在此的背景下推出的互联网金融产品,其以客户的交易数据和积累的信用为依据,与光大银行、广发银行、招商银行等金融机构展开合作,由金融机构提供资金,大北农提供客户及客户信用评估,并要求客户贷款用于规定用途和支付给指定的供应商,从而将这一金融产品同样控制在一个闭环之中,把控贷款风险,最终双方共同分享贷款收益。“农银贷”的模式提供了一个三农服务企业提供金融服务,将资金与信用相分离的绝佳案例。

       此外还有当前最热的阿里网商银行与腾讯微众银行,两家银行同样号称不吸收存款,而是通过与同业高度合作的方式,将自身定位为一个连接平台,基于自身体系积累的大数据资源开展信用服务,连接金融机构和小微企业或个人。以阿里为例,阿里集团以“一切与我有关”的格局在各个行业广泛布局,其投资版图横跨文化娱乐、IT技术、电商、移动社交、物流、O2O、金融服务等领域,涉及70多家企业集团,可以说社会上任何一个个人很难不与阿里发生“关系”,而一旦与其连接就会产生数据与信用的累积,因此可以想象未来网商银行会成为一个社会的连接器和信用中心,任何一家银行通过它能够找到任何一个有资金需求的个人,从而形成改变社会金融格局的力量。

       未来,希望金融机构能够更多地与三农服务企业展开合作,开放各自数据,合作开展大数据分析以形成更加全面的用户信用分析成果,让大型涉农服务企业成为专业的信用生产平台。农村金融机构作为专业的资金运营商,双方共同开发好农村金融市场,即满足国家金融扶贫需求,又满足企业盈利需要,在这方面一亩田与中国邮政储蓄银行,大北农与光大银行、招商银行等的合作探索出了一条较成功的模式。

       作者:乐冬 转载请联系授权并注明出处。微信:547032743

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gaolate
觉得重点还在于使用易于农民理解的言语进行宣传!
germanMK-ultra
如果今天俄罗斯没有被纳入西方金融游戏,在农业工业都十分良好的俄罗斯,就根本不会发生什么金融危机。这就是近年来西方国家操纵和误导中国加快发展衍生品金融市场,加快与国际金融接轨的根本原因。令人扼腕叹息的是,中国左翼力量没有能够阻挡住前任政府落入西方金融陷阱的步伐,股指期货,货币呼唤,离岸金融,特别是把人民币的物资储备基础换成美元基础……等等所有这一切,决定了中国越来越被美国等西方垄断资本集团变成待宰羔羊,剩下来的只是宰杀时间了。

在微观上,通过银行控制企业,把企业资产转移到银行手中。
"这次华夏银行抽资逼企业家自杀,其实是敲山震虎、杀鸡吓猴,目的是逼迫周围大量企业进入票据市场,把企业资产拱手送给银行。"
"中国在2006到2007年把银行贱卖给外资以后,2008年又推出了中期票据业务,为银行攫取企业资产提供了十分方便的金融工具。所谓中期票据简单讲,就是把企业欠银行的贷款变成有价证券。这个东西一出现,任何企业——无论是好企业还是差企业,最终都难以逃脱资产被银行侵吞的厄运。" 德国思想控制(MK-ultra)  http://blog.sina.com.cn/u/5119501102
germanMK-ultra
中国被送走的财富,岂仅仅是几百吨黄金,中国差不多将整个大好河山都送给了美国,这些年中国向美国等国出口的廉价稀土,何止黄金的千倍万倍!廉价出口的资源、物质财富、人民血汗更是无法计算,中国改革开放近四十年所无偿送给美国及外国资本家的财富到底有多少,估计谁也无法计算。中国数百吨黄金放在美国,只是为了让美国在中国身上插上一根根财富吸管所支付的手续费,这是人类历史上最荒唐不过的事了,为了要向美国输送财富,怕美国不接受,还要先付一笔请求人家接受的定金,荒唐吧,但一点不荒唐,这事就发生在中国,发生在改革开放后的中国统治精英身上!

卐卐卐卐 "西方精英集团有个理论,当今世界人口太多,随着消费资料的增加,将会威胁到整个人类的繁衍发展,甚至会造成世界崩溃、人类灭绝。所以,为了整个人类的利益,必须消灭一部分垃圾人口,而谁是这个世界上的垃圾人口,西方国家的舆论就是中国。而选择莫言获得诺贝尔奖,就是要让全世界都知道,中国是应该消灭的垃圾人口。这一点,诺贝尔颁奖词说得十分清楚:莫言的功劳就在于他揭示了中华民族的吃人文化。"

如果今天俄罗斯没有被纳入西方金融游戏,在农业工业都十分良好的俄罗斯,就根本不会发生什么 ...
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手法: "中国在2006到2007年把银行贱卖给外资以后,2008年又推出了中期票据业务,为银行攫取企业资产提供了十分方便的金融工具。所谓中期票据简单讲,就是把企业欠银行的贷款变成有价证券。这个东西一出现,任何企业-无论是好企业还是差企业,最终都难以逃脱资产被银行侵吞的厄运。
而此前由于贷款不能买卖转让,只要企业有能力偿还贷款,银行要想侵吞企业资产便无能为力。而一旦把贷款变成有价证券,就可以自由买卖转让,价格就会暴涨暴跌,银行就可以像操纵股票那样操纵企业资产价格的变化,或者拉高套现,或者打压收购,无论企业有无偿还能力都难逃厄运。对中国经济来讲,这一招可谓阴狠之极:先由外资控制中国银行,再由银行控制中国企业,进而控制中国全部财富,最终把中国彻底榨干掏空。"

"同时,为了防止外资控股中国银行业引起更大社会关注,中国金融监管机构封锁了外资继续控股中国银行业的所有信息。"
"拥有140多亿净资产、近千亿总市值的华夏银行,以区区26亿的价格几乎白白送给了德国人。"
德国思想控制(MK-ultra)  http://blog.sina.com.cn/u/5119501102  http://rbzzby.blog.163.com/
germanMK-ultra
模式:在微观上,通过银行控制企业,把企业资产转移到银行手中。
"这次华夏银行抽资逼企业家自杀,其实是敲山震虎、杀鸡吓猴,目的是逼迫周围大量企业进入票据市场,把企业资产拱手送给银行。"
"中国在2006到2007年把银行贱卖给外资以后,2008年又推出了中期票据业务,为银行攫取企业资产提供了十分方便的金融工具。所谓中期票据简单讲,就是把企业欠银行的贷款变成有价证券。这个东西一出现,任何企业——无论是好企业还是差企业,最终都难以逃脱资产被银行侵吞的厄运。"  德国思想控制(MK-ultra)  http://blog.sina.com.cn/u/5119501102  http://rbzzby.blog.163.com/
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邓小平(和刘少奇及其子刘鹤)不愧是党内走资本主义道路的当权派, 邓对文革 (“没有这场文化大革命,我们毫无办法。讲了多少年了。虽然我的名声很大,但他们还是那么搞法。在北京就是没有人听我的话,《人民日报》就不听我的话……为人民服务,我们党过去也讲了许多。但我有怀疑,有的人到底是为人民服务还是为资产阶级服务。”---- 同一位外国党负责人谈话记录,1967年1月17日)和毛泽东的定性是错误的, 是反毛泽东思想的, 邓是为资产阶级为帝国主义服务而不是为中国人民服务, 是为自私自利自己先富. 邓的行为证明自己是小人, 毛泽东是伟人. 邓根本就没有资格评价毛泽东, 邓只不过是打过几仗, 脑子里没什么东西. 实践绝不是也根本不是检验真理的唯一标准只是标准之一而已, 所谓的生产力论这只不过是大家的常识而已, 原始奴隶封建资本社会共产主义等社会都要发展生产力. 如果在毛泽东打的基础上搞农业机械化工业信息化将是要素集成系统联合高效的生产关系形式. 农业的根本出路在于集体化机械化, 毛主席已经做到集体化, 只差一步机械化, 这需要工业为农业生产机械 (今日应该还要包括农业信息化)等产品但当时工业化水平还很低, 却被邓小平倒行逆施分裂集体化为私有化包产到户, 至今 ...
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利用土地流转和房屋抵押贷款等能够在未来数年内间接削减大约4亿农村人口, 他们是无用的食者, 这是共济会BilderbergClub的走狗代言人和执行者中国发改委(灭绝营)的刘鹤的布局之一, 目的是利用洋人的中国黄种人种族特异性的疫苗和(转)基因系统工具等化学生物终极武器来灭绝最大障碍的中国黄色人种以减少80%地球人口!!! 德国思想控制(MK-ultra)  http://blog.sina.com.cn/u/5119501102  http://rbzzby.blog.163.com/
germanMK-ultra
何秉孟: 求是网:新自由主义的源流与本质:  ... 从另一方面说,国际金融垄断资本之所以青睐新自由主义,是因为新自由主义主张的绝对自由化、完全私有化、彻底市场化、全球“一体化”也即美国化,适应美英国际金融垄断资本全球扩张的需要。这就是新自由主义的本质。##CC卐V有75%美帝资本, 发改委有美国间谍刘鹤, 中央党校副校长王东京是美国新自由主义的代理人, 国企银行房产农地农屋(利用房屋抵押贷款)折价贱卖给官僚买办自己及其主子, 利用洋人的黄种人种族特异性的基因修饰(如甲基化灭活基因)化学粮食削减除当官的自己之余的普通社会人口(部机关吃有机特供), 三座大山的帝国主义通过控制中国经济金融重新控制了中国, 三座大山的官僚资本主义重新敲骨吸髓 ...
乌有之乡: 新任中央党校副校长王东京,是一个无限拔高“经济人假设”、鼓吹私有制优越、诋毁公有制经济的人;他是新自由主义的代表人物,是鼓吹国企私有化的集大成者;他赤裸裸地为资本家服务。###中国需要新毛泽东来推翻新三座大山!!! ...
德国思想控制(MK-ultra)  http://blog.sina.com.cn/u/5119501102  http://rbzzby.blog.163.com/
germanMK-ultra
xuguw: 說反了,学习政治经济学,特别马克思主义政治经济学,是为了澄清认识,防止思想被蒙蔽。西方经济学讳言这一点,恰恰是骗人的。尽管它作为应用经济学有些用处。政治经济学是阳谋论,西方经济学是阴谋论。
谭根林: "今年诺贝尔经济学奖又给了理性预期理论的萨金特,自由主义经济学家。自由主义得奖的很多,从哈也客、非力得慢、路卡斯到萨金特,他们的成果是制造经济不稳定。他们能够得奖就是因为可以用来对付社会主义,瓦解新兴经济体。”   
## 恩格斯在《国民经济学批判大纲》中曾揭示,"自由主义的经济学竭力用瓦解各民族的办法使敌对情绪普遍化,使人类变成一群正因为每一个人具有与其他人相同的利益而互相吞噬的凶猛野兽"。德国思想控制(MK-ultra)  http://blog.sina.com.cn/u/5119501102  http://rbzzby.blog.163.com/
viske
研究金融的果然很多啊。
www.doooyi.com
希望金融机构能够更多地与三农服务企业展开合作,开放各自数据,合作开展大数据分析以形成更加全面的用户信用分析成果,让大型涉农服务企业成为专业的信用生产平台。
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